XXXX 农商行个人住房装修贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 为支持城乡居民个人住房装修消费，规范个人住房装修贷款管理，防控信贷风险，根据国家法律法规和省联社相关制度规定，制订本办法。 第二条 本办法所称个人住房装修贷款是指农商行向借款人发放的，用于其所购住房装修、购置家具家电等消费用途的贷款。 第三条 个人住房装修贷款纳入个人消费类信贷业务管理，按业务品种在信贷管理系统中选择“个人住房装修贷款” 。 第二章 基本规定 第四条 贷款条件。借款人申请个人住房装修贷款，应当同时具备以下条件： （一）18 周岁（含）至 60 周岁，具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明； （二）具有固定住所，稳定的工作单位或经营场所； （三）借款人已在农商行办理住房按揭贷款尚未清偿完毕的，原则上应向同一支行申请住房装修贷款； （四）具有稳定的收入来源和足额偿还贷款本息的能力； （五）借款人申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近 24 个月内不存在连续 90 天（含）以上或累计 180 天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外； （六）借款人在农商行已经办理拟装修房屋的住房按揭贷款的，贷款正常还款时间不得少于 1 年； （七）能够提供农商行认可的抵押担保，但符合信用贷款条件的除外； （八）农商行规定的其它条件。
第五条 贷款用途。住房装修贷款可用于借款人装修、购置住房装修材料、耐用消费品和其他家居消费品等消费用途。 第六条 贷款方式。个人住房装修贷款可采取信用或担保方式发放。 （一）信用方式。对在农商行办理按揭贷款的客户，贷款已按月正常还款 1 年（含）以上，可给予最高不超过房屋价值 20%的信用贷款（结合第七条综合核定贷款额度）。 （二）担保方式。能够提供借款人或第三人所有的房产抵押，或符合条件的自然人保证及担保公司担保。 第七条 贷款额度。最高不超过拟装修住房价值的 30％住房装修贷款，原则上最高不超过 50 万。 以本办法规定的信用方式申请贷款的，其装修贷款额度与未清偿个人住房按揭贷款及其他消费类贷款之和不能超过已经抵押房产市场价值或评估价值孰低的 70％。 第八条 贷款期限。最长不超过 5 年，其中以信用方式放款的，贷款到期日不超过所购住房按揭贷款到期日。 第九条 贷款利率。按照有关规定，由农商行与借款人协商确定。 第十条 还款方式。贷款期限在 1 年（含）以内的，应按月付息住房装修贷款佰富彩，可以选取按月、按季、按半年还款或到期一次性还款方式；贷款期限在 1 年以上的，采取按月等额本息、等额本金分期还款方式。
第十一条 办理个人住房装修贷款应采取以下风险控制措施： （一）同类型住房市场交易价格较借款人购房价格明显下跌，且借款人购房首付款比例低于 40%的，不得增加信用类住房装修贷款。 （二）拟装修住房办理了按揭贷款的，不得对住房按揭贷款开通自动提前还款功能，且不能办理自助还款业务。 （三）装修贷款应与所购住房按揭贷款使用同一还款账户，在其贷款还清之前，所购住房按揭贷款不得办理提前还款、清户、撤押等手续。 （四）装修贷款不得直接或者间接进入售房人、房屋销售中介机构或其关联人账户。 第三章 贷款程序 第十二条 贷款申请。借款人申请个人住房装修贷款应填写个人借款申请表，并提交以下资料： 1．借款人及其配偶身份证件； 2．借款人婚姻状况证明或单身声明； 3．借款人及其配偶有效工作及收入证明（如借款人收入能够覆盖贷款本息的，可以不提供配偶有效工作及收入证明）； 4．以信用方式申请的，需提供所购住房的购买合同、借款合同；以担保方式申请的，需按有关规定提供担保资料； 5．贷款用途证明资料或声明。包括住房装修施工合同、商品赊销合同、消费定金收据及其他用途证明； 6．农商行要求的其他资料。 借款申请人同时在农商行办理了住房按揭贷款且贷款发放日期未超过 24 个月的，在借款人基本情况未发生重大变动的情况下，除用途和身份证明及新提供的抵（质）押资料外，其他资料可予以减免。
第十三条 贷款调查。贷款调查人员要与借款人面签，并填写面谈记录。贷款调查重点关注以下内容： 1. 借款人是否符合贷款申请条件，有无偿还能力； 2. 借款人提供的资料是否完整、真实、合法有效；抵质押物的真实合法性和变现能力，保证人是否符合条件； 3. 借款人月所有债务支出(本笔贷款的月还款额+其他债务月均偿付额)与月收入之比是否未超过 85%。 调查人员调查后应提出明确的贷与不贷、贷款额度、期限、利率和贷款方式等意见。 第十四条 审查审批。审查、审批人员按照本办法规定要求对贷款进行审查、审批。 个人住房装修贷款一般由市县农商行授权基层支行审批。也可由市县行授信审查部门负责人、分管行长及其他有权审批人审批；对信用、保证类的个人住房装修贷款原则上应由市县行审批；具体根据市县农商行授权文件确定。 第十五条 落实条件。经审批同意贷款的，农商行与借款人及住房共有人面签个人装修贷款合同和担保合同。以信用方式办理贷款的，要在原住房按揭贷款合同和已收执的房产他项权证原件上粘贴标有“个人住房装修贷款佰富彩还清前请勿办理提前还款、抵押注销手续”字样的标签。 第十六条 发放与支付。根据省联社贷款发放与支付管理制度规定执行。
（一）有下列情况之一，经贷款行同意可以采取借款人自主支付的，应要求借款人在贷款发放后 3 个月内提供贷款用途证明： 1. 借款人无法事先确定交易对象且金额不超过 30 万元人民币； 2. 借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的； 3. 法律规定的其他情况。 （二）按规定采用受托支付方式的，应区分贷款用途进行支付： 1. 贷款用于所购房装修的，应按照装修合同约定，将贷款直接划入施工方账户； 2. 贷款用于购置家具家电的，原则上应将贷款划入供货商账户； 3. 对借款人采用信用卡透支方式先期支付装修款、家具家电购置款或其他耐用消费品的，在查明消费凭证或供货商发票的基础上，可将贷款资金用于信用卡还款。 第十七条 贷后管理。贷后检查的频次和要求、风险预警与处置等按照有关贷后管理制度要求组织实施，并重点关注以下内容。 （一）在农商行有按揭贷款、又办理装修贷款的，贷款行应在已收执的所购住房他项权证原件上粘贴标有“装修贷款还清前请勿办理提前还款、抵押注销手续”字样的标签。 （二）按揭贷款与住房装修贷款佰富彩均已逾期的，应优先追偿装修贷款债务。 第四章 附 则 第十八条 本办法由 XXXX 省农村信用社联合社负责解释。 第十九条 本办法自印发之日起执行。
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